据央行统计,中国小额贷款市场规模2014年达到近1万亿元人民币,有9千多家机构从事小额贷款生意,凭借“小额、短期、快速”的特点,小贷公司成为传统银行的有效补充,满足了从银行求贷无门的个人和小微企业的融资需求。然而由于微金融行业门槛低,加之监管乏力,整个行业开始呈现泡沫化:行业竞争加剧,依赖线下客户经理的“人海战术”,面对面获取客户,成本高且难以快速扩张,从业人员流动频繁,急功近利,违规陋习泛滥等等。

在“互联网+”逐步向传统行业渗透的今天,发展瓶颈已现的传统小贷行业也亟需互联网思维的变革。这家总部位于青岛的互联网贷款服务公司——开心贷,推出以会员制O2O运作的“开心e贷”模式,试图解决以上行业痛点:将传统的客户经理转化为自身的平台会员,既大幅降低了贷款客户的获取成本,又使客户数量快速增长。

具体来说,开心e贷是怎样操作的呢?首先,用户下载开心e贷APP,可随时随地在线申请贷款;其次,也是平台最核心的一点,用户注册为平台会员,可以推荐他人借款,并享受返佣奖励。这样一来,凡是有贷款客户资源的人都可以注册为该平台会员,这势必吸引小贷行业的客户经理在该平台聚集,使开心e贷最终成为一个贷款集客推荐平台,而平台无需去直接获取客户,也无需雇佣大量客户经理,却可以汇聚海量的优质贷款客户群体,后期甚至可以想象,每一个人都可能在这里推荐他人借款,平台最终成为一个债权加工厂。

线上推荐和申请借款,那么风控如何保证?据悉,开心贷在线下布局全国,已在上海、天津、武汉、重庆、合肥、成都、西安、济南、青岛、潍坊等城市开设了十几家分公司,2015年分公司的数量更以每月2-3家的速度增长。各分公司单独设立业务和风控部门,风控对借款人和借款项目进行实地审核,业务部门只需维护该地区的平台会员,而无需直接发展客户。可以说,分公司是开心贷会员制O2O服务上的重要一环,使其对线下服务和风控审核上具备了更强的把控能力。

毫无疑问,“开心e贷”模式将对小贷行业带来革命性的影响。互联网对传统行业的改造在于生产要素的重新组织,正如“滴滴”等打车软件破除出租车营运牌照的垄断,使个人租车的需求和供给实现自由无缝对接。如今就连低频沉重的房地产业,都被聚焦房产经纪人群体的反向O2O“房多多”们玩得风生水起。未来我们可以想象,出租车司机将被“滴滴”们彻底解放,不依赖任何一家出租车公司,也无需上交份子钱;房地产代理销售也会开启全民经纪人时代,而无需依赖任何一家房产中介公司;同样,小贷行业的客户经理们也将被“开心e贷”解放,无需依赖任何一家小贷公司。而众多来不及转型的传统小贷公司,终将被互联网的历史大潮所淹没。